世界焦点！社保养老金缺口越来越大，仅靠社保养老，钱够花吗？

前段时间，“渐进式延迟退休政策”的消息一出，引出了不少段子，什么60岁还要团建、一边工作一边带孙子等。

玩笑归玩笑，很多朋友也能猜到， 渐进式退休的主要原因，是老龄化严重，未来社保养老金可能不够用 。

不少人也开始担心以后的养老生活，怕没有养老钱可领。

【资料图】

今天我们就来聊聊，社保养老金情况如何，我们未来是否还能靠它来养老，以及还有哪些其他的养老方式，具体内容如下：

社保养老金，真的不够用了？ 打工养老，或许会成为多数人的选择 除了社保，还有什么养老方法？

社保养老金，真的不够用了？

目前，我国的社保养老金为“社会统筹+个人账户”的模式。养老保险的费用由企业和个人共同承担，其中一部分进入个人账户存着，等我们老了直接领取，另一部分则进入统筹账户，由政府调控。

其中统筹账户承担着养老金的大头，制度为现收现付制，即没退休的人交钱，退休的人领钱 。

但随着老龄化趋势加重，人口红利逐渐消失，这一制度也变得越发“疲软”，影响到了社保养老金的累积与发放。

简单来说，“现收现付制”就像一条管道，左边是年轻人和中年人在交钱，右边是退休的老年人在领钱。

当年轻人口多时，管道收入高，老年人领的养老钱也就多，财政没什么压力。 但如果老人越来越多，年轻人越来越少，就可能会出现收不抵支的情况，即“养老金缺口” 。

这一缺口，从人社部过往发布的《人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据中可见一斑：

2018年及之后的征缴收入数据，未公布

可以看到，虽然每年的征缴收入都在上升，但支出也在增长，且差额越来越大。

从2013年549亿的差额，到2017年6211亿的差额，翻了11倍有多。这些差额，就主要靠往年的社保结余和财政补贴来补足。

所以，在现收现付制下， 当养老金缺口越来越大时，社保结余的消耗和财政补贴的压力也都会越来越大 。

从之前财政部公布的相关数据来看，近些年已经有不少省市出现了养老基金入不敷出的情况，比如东北三省、山东、湖北等。换句话说，要是没有中央调剂和补贴，这些地区的部分朋友可能已经没有养老金领了。

另外，养老金每年的发放额度都在上涨，也加重了社保基金的压力。从2005年到2022年，除了2005年是直接增加714元外，其它年份都是按不同比例增长：

可以看到，虽然每年增长比例在下降，但所有退休老人加起来，也是一笔巨款。在养老金缺口不断扩大的趋势下，这会使结余基金消耗得更快。

基于以上原因，未来可能有两种情况：

社保养老金结余越来越少： 随着老人越来越多，消耗越来越大，养老金结余可能会消耗殆尽，基本只能靠国家财政补“窟窿”。 社保养老金上涨比例逐年降低，甚至不再上涨： 在通货膨胀的影响下，每个人能领到的养老金也会“越来越少”。

无论是哪种情况，都说明社保养老金可能会出现不够用的局面，想只靠社保养老金来养老，显然行不通。

这也是国家要实行延迟退休政策的主要原因。既然社保养老金“能力有限”，那大家就晚几年退休，多攒点钱，同时政府也能晚几年发养老金，缓解财政压力。

不过有朋友会觉得，到了60岁谁还想打工，延迟退休是在压榨自己的剩余劳动力。实际上，我们可以看一下临国日本的老人境况，或许就能明白延迟退休的意义所在。

下面我们就聊一聊。

60岁后继续打工，或许会成为普遍选择

早在2013年，日本《老年人就业稳定法》就规定，企业有义务让员工继续工作至65岁。到了2021年，又将该年龄调整到70岁。

这其中除了老年人多、年轻人少的原因外，诸多老年人没有钱退休也是一个重要原因—— 物价不断上涨，但政府养老金水平跟不上，越来越无法支撑生活所需 。

日本金融厅曾在2019年发布过相关报告，如果一对夫妇退休后再活30年，就须在领取养老金的基础上，还拥有至少2000万日元（约100万人民币）的金融资产，才能维持正常老年生活。

对普通人来说，退休时有2000万日元的积蓄显然难度较大，继续工作反而是一个靠谱的选择。

日本内阁府2022年发布的《令和4年版高龄社会白皮书》也显示，截至2021年底，65~69岁、70~74岁的人口中劳动力占比分别为51.7%、33.2%，就业率与2011年相比，分别增长了14.1%、9.8%。

如果有去过日本的朋友，可能也会发现，在出租车司机、清洁工、服务员等轻体力职业中，老人的身影可能比年轻人还多。

虽然我们跟日本的制度不同，但同为老龄化社会，也都面临着养老金不太够用的状况，或许几十年后，多数中国老人也会像日本老人一样，选择打工养老。

所以延迟退休对需要工作的老人来说，实际上提供了政策支持，让找工作变得相对容易一些。

但从个人角度来说，体制外的朋友是否能够有足够的工作机会，依然是不得而知的问题。

一方面，年老体弱是事实，很多工作老年人都无法胜任。甚至不说老年人，现在许多临近35岁的朋友就会开始有职业焦虑，担心自己被年轻人淘汰了。

另一方面，跟年轻人相比，老年人学习能力也偏弱，对于各类工作的信息、技术变化不一定能跟得上。比如现在大火的ChatGPT，网上讨论得如火如荼，但大多数老年人可能连读都不会读。

如果无法解决老年人的职业和工作岗位问题，那延迟退休也就没有什么意义了，反而会使大家领养老金的时间变晚，压力更大。

当然我们暂时不需要去考虑工作问题，毕竟也是几十年后的事情了。 但我们应该清楚，如果不想到了60岁还继续打工，甚至是操心就业问题，那么除了社保养老金外，自己提前攒点养老钱也很重要。

有了足够的积蓄，才能拥有提前退休的底气。可养老钱到底该怎么攒？对普通人来说，国家给出的方法，或许会是不错的选择，接下来我们就看一看。

除了社保养老金，还有什么养老方法？

在国家的养老保险制度中，一直有着三大支柱：

第一支柱就是我们常说的社保养老金 ，目前参保人数超过10亿人，覆盖面最广。

但就像前面所说，人口问题使得社保养老金独木难支，必须要靠另外两大支柱补充才行。

第二支柱是企业年金 ，由企业为员工交纳，但因为它不具备强制性，且对企业来说是一笔不小的支出，所以一般只有国营企事业单位或大型私企才有，规模较小。

第三支柱是个人养老金 ，去年刚上线的个人养老金制度，以及平时大家常见的商业养老年金险，都属于这一支柱。

这也是国家给我们提供的另一种攒养老钱的方法，一方面有政府和政策支持，安全稳定，另一方面，也有强制储蓄的作用，让我们真的攒下一笔钱。

像个人养老金账户，每年最高可以往里面投入1.2万元，享受一定税费优惠的同时，还可以用账户里的钱购买不同的理财、保险产品。

通过这些产品获得的收益，会储存在账户中，等到了法定退休年龄才能领取 。

再比如商业养老年金险，可以往里投入一笔钱，这笔钱会随着时间的增长而复利增值。到了约定的时间，比如55岁或者60岁， 就可以每年领取一笔钱，有些产品还能活多久领多久 。

对多数朋友来说，通过这样的形式，攒下来的钱不仅能够稳定增值，一定程度上抵御了通货膨胀，到老了之后也能多拿一笔养老钱，还是很靠谱的。

写在最后

养老是每一个人都避不开的话题，如何养老也是每一个人都需要解决的问题。

所以无论是否延迟退休，也不管社保养老金够不够，给自己攒些养老钱，早做准备，总是好的。

这样无论时代的洪流有多么湍急，我们都能造一艘自己的小船，不求稳稳前行，但起码不会偏离航线。

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